“真实银行流水也可以为企业增信，帮助企业获得贷款了，这笔依托资金流信息发放的贷款，解决了公司的资金周转难题，非常感谢。”近日，山东杰达实业有限公司负责人向鄄城农商银行工作人员连连道谢。这一幕，正是全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流平台”）有力支持信贷资金直达中小微企业，破解中小微企业信用不足等融资难题的生动写照。
2024年10月，由中国人民银行征信中心开发的资金流平台在全国正式上线，旨在把企业真实银行流水转化为授信审批依据，破解中小微企业“信用不足、融资难”的痛点。10月29日，记者从中国人民银行菏泽市分行获悉，目前我市已有15家国有商业银行、股份制商业银行、城商行分支机构以及9家法人农商行接入该平台。截至2025年8月底，全市银行机构通过此平台累计查询企业2600余户，调用资金流信用信息报告7000余项，促成增加授信17.4亿元，实际发放贷款12.9亿元，让金融活水精准滴灌中小微企业。
“很多中小微企业生存年限短、管理不够规范、抗风险能力弱，既没有足够的抵押物，又缺乏传统信贷所需的信用记录，成了‘信用白户’。”中国人民银行菏泽市分行相关负责人韩鹏介绍。据统计，在金融信用信息基础数据库中，仍有2000多万户中小微企业未获得过信贷融资。而资金流平台恰好补上了这一缺口——它将企业银行流水加工成月度、季度汇总报告，按月更新，能连续反映企业近三年的经营、收支、偿债能力，相当于为企业绘制了一份动态的“信用画像”，尤其是对“信用白户”来说，这成了最实用的信用证明。
不少企业主曾担心“银行流水给第三方会不会有风险”，对此，平台从设计之初就把信息安全放在首位。“企业的数据账户归自己所有，只有企业能登录查看，信息流转全由企业主动发起。”韩鹏说，企业申请贷款时，可自主选择向银行开放哪些账户、开放多少账户，不用全量分享所有账户信息，只要满足授信需求即可；而且银行拿到的是去除敏感信息的汇总报告，不是原始流水，真正实现“我的信息我做主”。
为让更多企业享受到政策红利，中国人民银行菏泽市分行把资金流平台推广作为2025年重点工作，打出“培训+宣传+实践”组合拳：组织9家农商行开展全覆盖培训，累计培训信贷人员1719人次；在市、县两级行政审批服务局企业办事窗口投放宣传折页，在助力非公企业银企对接会上为150余家企业专题推介；引导银行将资金流信息与工商、税务等数据结合，应用到贷前审批、贷中监控、贷后管理全流程。
政策落地，成效看得见。2022年成立的一家电代理销售公司，因缺乏标准抵押物一直是“信用白户”，银行通过分析其近三年资金流信息，为其授信150万元；2023年与银行建立合作的某小型软件公司，最初授信180万元，结合资金流信息评估后，额度直接提升至300万元。“接下来，我们会继续推进平台应用，让更多初创期、成长期的中小微企业享受到便捷的融资服务，助力企业稳步成长。”韩鹏说。
记者 郭阳阳
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